Met de nieuwe Wet toekomst pensioenen (Wtp) wordt het voor iedereen nóg belangrijker om aan pensioenopbouw te denken. En het liefst zo vroeg mogelijk. Maar met het pensioenbewustzijn is het in ons land nog altijd armoedig gesteld. Praten over je pensioen is cruciaal, maar beter nog is om je pensioen actief te plannen. Als financieel planner kan ik je helpen om de oude dag die jij voor jezelf en je naasten wenst, financieel mogelijk te maken.

Steeds grotere verantwoordelijkheid over jouw eigen pensioenopbouw

De pensioenhervorming die met de inwerkingtreding van de Wtp is ingezet, zal de manier waarop je aan pensioenopbouw via je werkgever kunt doen, ingrijpend veranderen. In de overgangsperiode tussen het oude en het nieuwe systeem, zullen pensioenuitvoerders en -fondsen, werkgevers en sociale partners een keuze maken voor een nieuwe premieregeling. Daar hebben ze tot uiterlijk 31 december 2027 de tijd voor. Je ontvangt meer informatie van je werkgever en/of pensioenuitvoerder zodra ze een definitieve keuze hebben gemaakt. 

Het is belangrijk dat je je daar goed in verdiept, want het kan een groot verschil zijn met wat je nu inlegt en hoe de inleg gebruikt wordt voor je pensioenopbouw. Ook zal het gevolgen hebben voor het pensioen dat je tot nog toe al hebt opgebouwd in de “grote pensioenpot” bij jouw pensioenuitvoerder; want hoe zet deze jouw aandeel hierin om naar jouw individuele pensioenpot? En mogelijk moet je nog keuzes maken over zaken als een eenmalige uitkering, het moment dat je pensioen ingaat en de uitruil van het nabestaanden-/partnerpensioen. Belangrijke beslissingen die verstrekkende gevolgen kunnen hebben voor je oude dag. Informeer je hier goed over!

Pensioen kan, net als andere financiële zaken, best een ingewikkelde materie voor mensen zijn. Ondanks dat het zo belangrijk is, zijn er maar weinig mensen écht mee bezig. Ze vinden het al lang goed dat er een pensioenregeling is en kijken “later” wel hoe ze ervoor staan. Maar dat is juist gevaarlijk met het nieuwe systeem, omdat de huidige vaste afspraken over de hoogte van je pensioenuitkering worden losgelaten. Er wordt in het nieuwe stelsel geen uitspraak meer gedaan over wat je aan pensioenuitkering kunt verwachten. Bovendien zal jouw persoonlijke pensioenpotje flexibeler kunnen meebewegen met de economie en de beurs, wat positief kan uitpakken als het economisch goed gaat, maar ook negatief als het slechter gaat. Het beleggingsrisico ligt in het nieuwe pensioensysteem dus bij jou als werknemer. En wat als je van baan verandert, onverhoopt arbeidsongeschikt wordt, eerder met pensioen wilt gaan, trouwt of je relatie strandt, kinderen krijgt et cetera? 

Blijf je verdiepen in hoe jouw keuzes, carrièrepad of gebeurtenissen in je leven jouw “later” beïnvloeden. Wil je weten hoe je er nú voorstaat? Op Mijnpensioenoverzicht.nl kun je een overzicht vinden van wat je tot nog toe aan AOW-rechten en pensioen hebt opgebouwd en wat je op basis daarvan zou kunnen verwachten aan pensioen. Is dat veel of weinig? Hoeveel heb je eigenlijk nodig om de plannen die je ná je pensioen hebt, te kunnen verwezenlijken? Wat kun je, naast je AOW en de pensioenopbouw via de werkgever, zelf nog meer doen om voor een comfortabele oude dag te zorgen? Met al deze vragen (en nog veel meer) kun je bij een financieel planner zoals ik terecht!

Werken aan je pensioen: hoe eerder, hoe beter

Pensioen is geen “ver-van-je-bed-show”. Overheid, pensioenuitvoerders en organisaties zoals Nibud en Wijzer in geldzaken zetten zich al jaren in om het pensioenbewustzijn van de Nederlandse bevolking te vergroten. Belangrijk in dat opzicht is bijvoorbeeld ook de Wet pensioencommunicatie. Deze wet ziet er sinds 2015 op toe dat pensioenuitvoerders en werkgevers meer inzicht geven over de pensioenregeling die ze werknemers aanbieden. Het gaat daarbij niet alleen om informatie over de pensioenregeling wanneer iemand in dienst treedt. Zeker zo belangrijk is de pensioencommunicatie wanneer een werknemer in het huwelijk treedt, een woning koopt, aan gezinsuitbreiding doet, vervroegd met pensioen wil gaan enzovoorts. Hoewel dergelijke levensgebeurtenissen grote gevolgen kunnen hebben voor het pensioen, blijkt de communicatie over deze gevolgen vanuit werkgevers en pensioenuitvoerders in de praktijk nog vrij beperkt. Heb je daar vragen over en kom je er met de ontvangen informatie niet uit? Dan heb je het recht om je vragen te stellen aan je werkgever of rechtstreeks aan de pensioenuitvoerder. Hetzelfde geldt voor wat betreft hun informatie over de veranderingen in de regeling naar aanleiding van de Wtp.

De inspanningen voor een groter pensioenbewustzijn, lijken toch te renderen. Al is het dan met kleine stappen. Pensioenbank Brand New Day zag, onder meer naar aanleiding van de discussies over de Wtp, het aantal nieuw geopende rekeningen in 2022 bijvoorbeeld met bijna de helft toenemen. Op basis van de gepubliceerde jaarcijfers over 2022, blijkt verder een stijging van het aantal jonge werknemers en zzp’ers (jonger dan 40 jaar), die een aanvullende pensioenrekening openden. In 2017 was 35 procent van de nieuwe klanten onder de 40 jaar; in 2022 gaat het om 42 procent van de nieuwe klanten. Dat is positief, want hoe eerder je begint, hoe beter! Want heb je een langere beleggingshorizon, dan kun je, dankzij het rente-op-rente effect, met een lagere maandelijkse inleg immers je doel behalen. 

(Tekst gaat verder onder de infographic)

Financieel plan onmisbaar bij het plannen van je pensioen

“Later”. Hoe zie jij je later voor je? Wat zou je graag bereiken? Welke dromen en wensen zou je graag verwezenlijken? Welke uitgaven verwacht je om, ook ná je pensionering, het leven te leiden dat je wilt leiden? Dat is meer dan alleen een simpel rekensommetje. 

Het loont om een goed overzicht te hebben van je financiële toekomst en te weten welke mogelijkheden je hebt om jouw doelen voor nu, straks én later ook financieel te realiseren. Daar is een financieel plan goed voor. Als financieel planner help ik je om jouw vermogen en inkomen (nu, straks en later) overzichtelijk in kaart te brengen en op een tijdlijn neer te zetten naast jouw doelen. Je weet dan precies wat je wanneer nodig hebt en met welk bedrag je eventueel aan vermogensopbouw kunt doen. Ook kijken we samen naar de manieren die daarvoor in jouw persoonlijke situatie het meest geschikt zijn. In een financieel plan houd ik ook rekening met veranderingen en onvoorziene omstandigheden. Die laat ik aan de hand van verschillende scenario’s zien, zodat je, ook als het in je leven anders gaat dan gepland, het antwoord hebt op de vraag of jouw dromen voor de toekomst financieel haalbaar zijn. Het geeft rust en vertrouwen, te weten dat je de regie hebt én houdt over de comfortabele toekomst die je voor jezelf en je naasten wenst. 

Nú denken aan later voorkomt verrassingen! Wil je weten hoe jij jouw later optimaal financieel kunt vormgeven om het leven te kunnen leiden dat je wenst? Neem dan gerust contact met me op!

Monique Londema CFP®, gecertificeerd financieel planner, m.londema@nlpa.nl